人民銀行日前規定,自12月1日起,個(gè)人在銀行開(kāi)立賬戶(hù),每人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶(hù),如果已經(jīng)有Ⅰ類(lèi)戶(hù)的,再開(kāi)戶(hù)時(shí)只能是Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)。賬戶(hù)級別的不同,意味著(zhù)功能和額度的差異。賬戶(hù)分級、限定高安全級別賬戶(hù)數量后,要怎么管理自己的賬戶(hù)?改變賬戶(hù)類(lèi)型,操作起來(lái)是否方便?這些變化會(huì )給我們生活帶來(lái)什么影響?

  “大錢(qián)柜”綁定了小消費,該咋辦?

  可以把“大錢(qián)柜”這張卡變成“小錢(qián)包”,重新再辦一張工資卡,用于家庭的“大收大支”,無(wú)須重新綁定

  “三類(lèi)賬戶(hù)就像是人們三個(gè)不同的存錢(qián)包。Ⅰ類(lèi)戶(hù)是個(gè)‘大錢(qián)柜’,主要的資金家底都在上面,安全性要求高,不用每天拿著(zhù)出門(mén);Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)就相當于‘錢(qián)包’,用于日常稍大的開(kāi)支;而Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)相當于 ‘零錢(qián)包’,用于金額不大、頻次高的交易,比如移動(dòng)支付、二維碼支付等?!比嗣胥y行支付結算司相關(guān)負責人介紹,每個(gè)人可根據自己的需要,主動(dòng)管理自己的賬戶(hù),把經(jīng)常使用網(wǎng)絡(luò )支付的賬戶(hù)降級,將不同的賬戶(hù)按需要分類(lèi)管理,這樣既能保證資金安全,也方便支付。

  “哎呀,我把工資卡綁定了支付寶、微信,用于日常消費,每天都在刷。像這種‘大錢(qián)柜’綁定了小消費該咋辦?如果要換卡重新綁定,那真是太麻煩了!”聞聽(tīng)此事,不少網(wǎng)購達人立刻忐忑起來(lái)。

  怎么把這些日常小額支付從工資卡上挪開(kāi)?

  工商銀行(4.400,-0.01,-0.23%)個(gè)人金融部項目管理處處長(cháng)張航宇說(shuō),有些客戶(hù)將重要的工資卡和支付賬號綁定,風(fēng)險確實(shí)不小??蛻?hù)可以開(kāi)立不同類(lèi)型的賬戶(hù),分別用于不同的場(chǎng)景,降低風(fēng)險隱患。具體方法上,客戶(hù)可以通過(guò)銀行各渠道,基于工資卡綁定開(kāi)立一個(gè)Ⅱ類(lèi)或Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)用于綁定支付賬戶(hù),工資發(fā)放后將一部分資金從工資卡轉入Ⅱ類(lèi)或者Ⅲ類(lèi)賬戶(hù),用于線(xiàn)上小額消費和繳費,其他資金仍然存放在工資卡中,從而通過(guò)Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)實(shí)現賬戶(hù)風(fēng)險隔離,徹底保證工資賬戶(hù)資金安全。同時(shí),Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)線(xiàn)上消費、繳費具有一定限額,萬(wàn)一出現風(fēng)險,損失也能控制在有限范圍內。

  不同賬戶(hù)類(lèi)型之間如何調整、轉換?

  張航宇說(shuō),對此,各家銀行會(huì )有不同的規定,工行會(huì )為賬戶(hù)類(lèi)型調整、變更提供便捷服務(wù)。之前,銀行開(kāi)戶(hù)方式分為兩類(lèi):線(xiàn)下開(kāi)立實(shí)體賬戶(hù)和線(xiàn)上開(kāi)立電子賬戶(hù)。凡是在線(xiàn)上開(kāi)立的賬戶(hù)都屬于Ⅱ類(lèi)或Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)。以后,Ⅱ類(lèi)或Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)要升級成為Ⅰ類(lèi)賬戶(hù),對客戶(hù)身份核實(shí)的要求更高一些,會(huì )要求客戶(hù)去網(wǎng)點(diǎn)現場(chǎng)核驗身份,但Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)下調為Ⅱ類(lèi)或Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)則相對簡(jiǎn)單,客戶(hù)經(jīng)過(guò)基本的身份確認就可以調整。

 ?、?、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)都是虛擬賬戶(hù),看不見(jiàn)、摸不著(zhù),一些人總覺(jué)得不太踏實(shí):在哪里可以申請?怎么能看到?

  據介紹,目前,個(gè)人能在手機銀行和網(wǎng)上銀行足不出戶(hù)在線(xiàn)申請開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)。我們近日在工行手機銀行上點(diǎn)擊進(jìn)入“賬戶(hù)申請”一欄后,就可以申請Ⅱ類(lèi)賬戶(hù),這時(shí)要求將賬戶(hù)綁定Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)卡號,隨后開(kāi)立成功,這時(shí)銀行會(huì )給Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)一個(gè)新的賬號。申請Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)時(shí)也會(huì )給一個(gè)新賬號,同時(shí)要求轉入任意數額的資金激活賬戶(hù),并為Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)設置密碼。賬戶(hù)開(kāi)立后,再打開(kāi)手機銀行或者網(wǎng)上銀行,就能在賬戶(hù)列表里看到新開(kāi)立的賬戶(hù),分別標明了賬戶(hù)類(lèi)別,每個(gè)賬戶(hù)有不同賬號,還可以在線(xiàn)自助進(jìn)行賬戶(hù)調整與變更。

  以后辦的新卡如果要升級,能不能更快捷?

  升級一個(gè)新的Ⅰ類(lèi)賬戶(hù),就得把其他Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)降級。應保護好個(gè)人信息和賬戶(hù)安全,以免影響個(gè)人征信記錄

  新規也給用戶(hù)帶來(lái)了麻煩。王寧在上海一家國企上班,談到以后不能再辦Ⅰ類(lèi)賬戶(hù),多少有點(diǎn)擔心:“大多數人在各家銀行都有賬戶(hù)了,以后開(kāi)的賬戶(hù)都只是Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)?,F在經(jīng)常換一個(gè)單位要辦一張新的工資卡,如果新開(kāi)的卡是Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)怎么辦?肯定得升級,這一升級,就得把原來(lái)所有的賬戶(hù)都降低等級,或是注銷(xiāo)掉。而且辦卡、調整賬戶(hù)什么的還要時(shí)間,哪里等得起???”

  “5萬(wàn)元以上的轉賬都需要用U盾,現在只有Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)綁定網(wǎng)銀才有這樣的功能。以后要想把這個(gè)功能換到新賬戶(hù)上,就只能解除原來(lái)的功能綁定。如果我這個(gè)業(yè)務(wù)是在外地辦的,是不是還得到外地去解除呢?這可就煩人了?!蓖鯇幷f(shuō)。

  江蘇無(wú)錫的劉金玲經(jīng)營(yíng)著(zhù)一家服裝店。想到自己以后會(huì )有多個(gè)賬戶(hù),她就犯愁?!澳敲炊噘~戶(hù),怎么弄得明白???而且有些賬戶(hù)什么樣子都不知道,心里真沒(méi)底?!眲⒔鹆嵴f(shuō),這些卡之間關(guān)聯(lián)也很復雜。要想給Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)轉點(diǎn)錢(qián),只能從綁定的Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)轉出來(lái),Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)要是沒(méi)錢(qián),還得倒來(lái)倒去,真是折騰。

  麻煩也是為了保證賬戶(hù)安全必須犧牲的?!爸拔覀兊馁~戶(hù)管理不太嚴格,一人有多個(gè)賬戶(hù),其中不少賬戶(hù)并非本人申請注冊。這幾年,互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展,支付越來(lái)越便捷,人們對待賬戶(hù)和支付的態(tài)度也越來(lái)越隨意了。但實(shí)際上基于賬戶(hù)的支付行為是一種嚴肅的法律行為,要認真對待。在歐美國家,開(kāi)戶(hù)有嚴格的程序,銀行要充分了解客戶(hù)及其風(fēng)險承受能力,還要滿(mǎn)足反洗錢(qián)監管要求。賬戶(hù)使用和管理就是要在安全性和便捷性中找到一個(gè)平衡點(diǎn)?!敝袊缈圃褐Ц肚逅阊芯恐行奶丶s研究員趙鷂說(shuō)。

  人民銀行支付結算司相關(guān)負責人提醒,要妥善保管好自己的賬戶(hù)。此前有不少人隨意就把自己的證件交給別人去開(kāi)銀行賬戶(hù)。今后,人民銀行將加大對冒名開(kāi)戶(hù)的懲戒力度。一旦被公安機關(guān)認定為涉案賬戶(hù),開(kāi)戶(hù)人名下的其他賬戶(hù)使用也會(huì )受到限制,要到銀行重新核實(shí)身份、說(shuō)明原因才能正常使用,并可能影響個(gè)人征信記錄。

  對著(zhù)支付賬號直接轉賬,安全嗎?

  支付賬戶(hù)轉賬的認證程度類(lèi)似于A(yíng)TM機轉賬,實(shí)名認證賬戶(hù)之間轉賬會(huì )進(jìn)行多重認證,等級高的賬戶(hù)之間轉賬出錯少

  個(gè)人支付賬戶(hù)日漸滲入每個(gè)人生活,使用的便捷性也讓人們更多關(guān)注賬戶(hù)的安全性。此次新規要求,自12月1日起,非銀行支付機構為個(gè)人開(kāi)立支付賬戶(hù),同一個(gè)人在同一家支付機構只能開(kāi)一個(gè)Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)。

  “支付賬戶(hù)的交易雙方在電腦、手機兩端,憑借一個(gè)注冊名稱(chēng)或是賬號就把錢(qián)轉來(lái)轉去,想想風(fēng)險都很大。如果對方改了用戶(hù)名,很容易發(fā)生混淆和誤轉,資金被冒領(lǐng),那就慘了?!绷晳T網(wǎng)上購物的楊晶,經(jīng)常在支付寶和微信上給人轉賬,就擔心哪天把錢(qián)轉錯了,“有些人用QQ號申請一個(gè)微信號,用手機號又申請一個(gè)微信號,賬號和賬戶(hù)都很混亂,一不留神就出問(wèn)題了?!?/p>

  “支付機構是以客戶(hù)來(lái)管理賬戶(hù)的,一個(gè)身份證對應一個(gè)支付賬戶(hù),認證級別達到了,自動(dòng)升級成高等級賬戶(hù)。即使一個(gè)人開(kāi)過(guò)多個(gè)賬戶(hù),如果是用同一個(gè)身份證認證,就是統一管理的。實(shí)際上,很多賬戶(hù)名是經(jīng)過(guò)實(shí)名認證的賬戶(hù),現在支付寶賬戶(hù)中95%是經(jīng)過(guò)三個(gè)以上渠道驗證過(guò)身份的Ⅱ、Ⅲ類(lèi),驗證渠道包括身份證、多張銀行卡等?!敝Ц秾毾嚓P(guān)負責人解釋說(shuō),5%的Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)使用額度在1000元以?xún)取?/p>

  錢(qián)真的會(huì )很容易轉錯嗎?對此,這位負責人表示,其實(shí)支付賬戶(hù)的認證和檢驗程度類(lèi)似于A(yíng)TM機轉賬。如果是支付賬戶(hù)之間轉賬,會(huì )要求提供支付寶賬號,這個(gè)一般是對方的手機號或者郵箱號,還要對方實(shí)名認證的姓名中的名,進(jìn)行雙重交叉驗證,類(lèi)似于去ATM機轉賬時(shí)需要知道對方賬號和名。如果是支付賬戶(hù)向對方銀行卡轉賬,需要提供對方銀行卡號和完整的姓名,認證就更嚴格一些。這樣看來(lái),轉錯賬的概率就比較低了,轉錯的比例大約為百萬(wàn)分之一。(歐陽(yáng)潔 張 弛)

  管好你的個(gè)人賬戶(hù)

  為了加大對電信網(wǎng)絡(luò )違規行為的懲戒力度,人民銀行建立了黑名單管理機制,一是對公安機關(guān)認定的出租、出借、出售、購買(mǎi)銀行賬戶(hù)或者支付賬戶(hù)的單位和個(gè)人及相關(guān)組織者,假冒他人身份或者虛構代理關(guān)系開(kāi)立銀行賬戶(hù)或者支付賬戶(hù)的單位和個(gè)人,銀行和支付機構在5年內暫停其銀行賬戶(hù)非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶(hù)所有業(yè)務(wù),3年內不得為其新開(kāi)立賬戶(hù);二是對存在重大違規行為被銀行和支付機構終止服務(wù)的特約商戶(hù)及其法定代表人或者負責人、公安機關(guān)認定為違法犯罪活動(dòng)轉移贓款提供便利的特約商戶(hù)及相關(guān)個(gè)人、公安機關(guān)認定的買(mǎi)賣(mài)賬戶(hù)的單位和個(gè)人等銀行和支付機構不得將其以及由相關(guān)個(gè)人擔任法定代表人或者負責人的單位拓展為特約商戶(hù),黑名單信息也將移送金融信用信息基礎數據庫。

  對此,人民銀行支付結算司相關(guān)負責人提醒公眾,要注意保管好自己的身份證件、銀行賬戶(hù)和支付賬戶(hù),不要貪圖小利將自己的身份證件、銀行賬戶(hù)和支付賬戶(hù)出租、出借、出售給他人。一方面這種行為給不法分子實(shí)施電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪提供了條件,另一方面,個(gè)人也可能會(huì )因此承擔違法犯罪的連帶法律責任,并被列入黑名單管理,對自己的經(jīng)濟活動(dòng)產(chǎn)生不利影響。

  如果身份被不法分子冒用開(kāi)戶(hù),個(gè)人名下的其他賬戶(hù)都可能受到一定限制。涉案賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)人要到銀行和支付機構核實(shí)身份,出具被冒用身份開(kāi)戶(hù)、同意銷(xiāo)戶(hù)的聲明。

  這位負責人提醒,重新核實(shí)身份時(shí),銀行和支付機構不會(huì )以任何理由要求個(gè)人提供密碼、短信驗證碼等敏感信息,也不會(huì )以任何理由要求個(gè)人進(jìn)行轉賬等涉及賬戶(hù)資金的操作,個(gè)人只需攜帶本人身份證件到銀行柜面或者按照銀行和支付機構規定流程核實(shí)身份即可。二是由于個(gè)人通過(guò)自助柜員機發(fā)起的轉賬業(yè)務(wù),在受理后24小時(shí)之內可撤銷(xiāo),不法分子可能會(huì )利用轉賬撤銷(xiāo)玩新的騙術(shù),收款時(shí)請務(wù)必審慎確認,防止不法分子借機實(shí)施詐騙。